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癌症的高發生率與高死亡率，使它成為全球共同的「敵人」，最尖端的生技醫療，莫不傾力研發抗癌「神藥」。不過藥物從研發到上市，是一條漫長、艱辛、所費不貲的道路，平均一項研發時程長達十～十五年，投入資金達新台幣一五○億～二○○億元。

從上市到納入健保 新藥等待四年

一個新藥的誕生，光是尋找有效的化合物，就恐耗費二～三年，接著進行化合物分離與純化，設計劑型與配方，再以動物試驗了解藥物排除效果、毒性、致癌性等，然後來到最艱鉅的關卡——人體臨床試驗，須先通過約一年的臨床試驗審查，再來歷經五、六年的臨床試驗。第一期試驗，先由少數健康受試者開跑，再來歷經數百名病患到高達數千人的二、三期臨床試驗，評估人體的吸收、分布、代謝、副作用、可忍受劑量範圍等情形。

當藥廠完成所有的臨床試驗後，才能申請上市許可，無論是國內研發的新藥或是已經在國外上市的藥品，在台灣上市前，皆須送食藥署審查，歷時約八個月～一年的時間。

上市後的藥物，反映製藥成本及專利，可能價格高昂，一般人難以負擔，除非健保將新藥納入給付，價格才會比較親民。

健保署副署長蔡淑鈴指出，每年健保會編列新藥預算，當新藥送至健保進行核價，經過高科技醫療評估、專家會議、共同擬定會議，考量療效、經濟效益，以及總額預算後，才會通過健保給付。

據統計，二○一三年新藥送審健保平均耗費四一五日，癌症新藥更達九三四日，也就是新藥約有一～三年的時間卡在健保核價階段。若從新藥送審登記算起，癌症病人大約要等四年才能享有健保給付的藥物治療！

根據資深專家會議委員、共同擬定會議代表、和信醫院藥學進階教育中心主任陳昭姿的資料顯示，約有七十三％的送審新藥能通過專家會議，共同擬定會議的通過率則降為六十二％，健保給付生效率（健保與廠商雙方價量協商）就只剩三十七％；若只看癌症新藥，則通過率更低，專家會議的通過率為五十三％，共同擬定會議的通過者為四十二％，健保給付生效率只有二十六％。

換言之，癌症新藥有七十四％的比率無法納入健保給付，須由民眾自費。蔡淑鈴坦言，考量健保財務，每年編列約十億～二十億元新增的診療項目、藥品及醫材預算，「十億～二十億元不算多，如何將財源合理分配得當給每項新藥，健保署必須做選擇。」

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癌症時鐘史上最快 藥費占率七成三

然而癌症時鐘不斷快轉，罹癌人數持續攀高，患者等得到新藥、新療法納入健保的那天嗎？二○○九年罹患乳癌第三期的癌友林瓊惠，必須注射標靶藥賀癌平，然而隔年賀癌平才納入健保給付，經濟考量下，林瓊惠的標靶治療因此延宕了一年，所幸對病情的影響不大。

不是每位癌友都像林瓊惠如此幸運。據統計，二○一三年台灣有九萬九千一百四十三人初次罹癌，較前一年增加兩千四百四十九人，平均每五分十八秒就有一人罹癌，比前一年增快八秒，十年來癌症時鐘加速一點五倍。

由死亡率來看，截至去（二○一五）年，癌症已蟬聯三十四年國人十大死因榜首，平均十一分十三秒奪走一條人命，死亡率為每十萬人口一九九．六人，較二○一四年增加二．七人，長期呈現上升趨勢。

國內癌症病患日益成長，健保用於治療癌症的醫療費用也隨之增加。二○一一年癌症就醫人數近五十三萬人，去年增加為近六十四萬人；花費也水漲船高，二○一一年健保給付點數為六百六十億點、約六百億元，去年則增為八一五億點、約為七五○億元。癌症治療的藥費也由一五一．六億點增加至二二四．八億點，年平均成長十．四％。光是癌症用藥費用就佔健保藥費給付七成三，可見其花費之高。（詳表一）

其中以肺癌治療費用最高，平均每位肺癌患者使用健保二十一萬元，第二高則為肝癌患者，每位花費健保十四萬元，大腸癌十一萬元、乳癌九．七萬元。（詳表二）

標靶藥花一二三億 燒錢速度第一

從癌症藥費可看出治療型態的改變與消長。二○一一年以化學治療為主，標靶藥物占率則逐年攀升，隔年就超越化療藥物，躍升第一。（詳表三）

患者使用標靶藥物前，必須先經過基因檢測，以提升用藥準確度及預測治療後的癌症反應。也就是說，標靶藥能配合目前癌症治療趨勢──精準醫療，給予病人更有效的治療。

標靶藥物單價高，一顆口服藥上千元，每天兩顆，一個禮拜就上萬元，一年加起來幾十萬～百萬元跑不掉，幸而部分已納入健保，不過有些標靶藥物，目前也只能自費。而更新型的癌症治療，例如質子放射治療、免疫療法，因尚未納入健保給付，對患者來說可謂天價，一年恐支出數十～數百萬元。

再者，由於腫瘤生長會侵犯到周圍組織，依據腫瘤大小、位置及移轉程度，癌症治療並不會限於單一治療。過去單獨使用手術或化療，發現效果不彰；現在依不同階段使用不同的治療方式，採取合併治療，譬如先進行局部切除，再進行術後放射線治療，或是先放射治療後化學治療，或免疫治療同時合併標靶治療，提升相互的作用與效果。也因為如此，癌症治療費用包山包海，同時癌友還要考量保健食品或義乳、義肢的花費。

蔡淑鈴表示，醫療科技不斷進步，健保的保障可以隨著醫療科技腳步逐步擴大，而傳統舊式醫療就從保障中剔除，以新型治療取代，例如以內視鏡切除腫瘤比起傳統開刀傷口更小、復原速度更快，因此納入健保，漸漸地以傳統開刀方式也變少了，保障項目會汰舊換新。

「然而，健保與醫療技術間一定有空窗期，新藥一出來，到健保的納入，中間一定會落後一～三年。」蔡淑鈴說。

此外，二代健保實施後，改以家戶總所得為基準，收入愈多、繳得愈多，然而收入多的人，使用健保資源的機會卻不一定成正比，反而像抽菸的人，在購買菸品時必須課徵菸捐，達到「使用者付費」的概念。壽險公會名譽理事長許舒博建議，健保制度可以增列「新式療法附加條款」，若有民眾認為日後有可能會使用健保尚未給付的新式療法，可以自由選擇多繳一筆「新式療法健保費」，健保再將這筆附加費用收入用於支付新式療法，既可強化差異性收費的概念，又能增加健保財源，可謂一舉二得。

健保審查有空窗期 商業險補缺口

新藥因健保考量預算或審查時間所出現的空窗期，或是未能獲健保「青睞」的藥物，即為商業保險的價值所在，這段空窗期，可以由商業保險來讓癌友，盡快使用到最有效療法。

蔡淑鈴肯定商業保險的價值，只是由於過去化療必須住院治療，卻出現許多民眾，仗著自己有住院日額醫療險，導致明明可以出院，卻央求醫師讓他多住幾天，產生健保支出負擔、醫護過勞、醫療浪費、病床一位難求，無法給予真正需要的病人等問題。她認為，「健保給付影響醫療行為，商業保單設計也影響就醫行為。」希望健保與保險的關係是互補，而非功能重疊。

財團法人保險事業發展中心董事長曾玉瓊表示，癌症險、醫療險等，能給付住院日額、手術費用、各種治療費用，而實支實付可根據實際支出費用給付，避免醫療浪費的最好方法，就是備妥實支實付醫療險；另外，癌症險還有一次給付型，不受限制於使用什麼藥物、或住院幾天，彈性運用保險金，就不會為了多獲得理賠金而要求住院。

許舒博表示，重大傷病險，依據健保署認定的三十一大類「全民健康保險重大傷病範圍」，只要領取重大傷病卡，就能啟動一次性的理賠，其中就包括需積極或長期治療的癌症。而重大疾病險，將癌症區分為輕度及重度，給付不同比例的保險金，且還能隨著癌症病程轉趨嚴，再給付保額，也補足癌症風險缺口。

政策促動維持健康 業者保戶雙贏

致癌因子包括飲食、環境、家族遺傳等，其中家族遺傳僅占約五％，一般人若能保持良好生活習慣及注意環境衛生，就能降低罹癌機率，或透過篩檢提早揪出癌症病魔；對保險公司而言，保戶健康，也能降低損率，提高保險公司利潤。

「然而，保險公司無法監視一個人的素行，用每年提供的健檢，『逼』保戶做檢查是一個好方法，」許舒博說，保險公司提供的健檢服務，如果不去健檢就浪費享受服務的機會了，可增加保戶健檢的動力。

此外，許舒博建議，假設保戶一年內保持一定健康程度，保險公司可贈送運動消費卡，讓健康透過運動維持更久；相對地，保險公司著重控制損失率，譬如控制在三成左右，將降低的損失率以回饋金等方式給付給健康的保戶，既能減少保險公司負擔，又能鼓勵民眾注重健康，達到雙贏、創造良性循環。

基因資訊反歧視法 歐美國家先行

許舒博還有個想法，隨著基因檢測愈加廣泛，保險公司可將基因檢測納入保單規劃的考量因素之一。透過基因檢測病史，讓民眾更清楚知道自己的疾病風險，進而精準篩選出需要購買的險種。

目前歐美國家已有保險公司將基因檢測納入保障範圍，美國還明文規定《基因資訊反歧視法案》（Genetic Information Nondiscrimination Act），即使保戶做了基因檢測後，發現容易罹患某項疾病，保險公司也不得以此拒絕提供相關保險或提高保費。

但保戶獲得自己基因檢測結果，卻未告知保險公司，恐造成逆選擇風險，英國保險業同業公會與政府訂立「基因和保險的協定及延期（Concordat and Moratorium on Genetics and Insurance 2014）」，為降低此項逆選擇風險，當保戶要求的保額達一定金額，保戶必須提供基因檢測相關資訊，範圍則須由政府機構決定。

癌症非老年人專利 及早規劃保險

每個人都可能罹癌，癌症並非老年人專利，如果老了才開始籌措醫療費用，恐怕花費昂貴，年輕人應儘早買保險，但是在經濟能力有限的情況下，年輕人如何配置保單比例？

許舒博建議，年輕人先求有，再求好，例如，每家醫院都有一定床數的健保房，在經濟能力有限的前提下，保險規劃時，避免先想病房費差額，應先規劃醫療給付，若有住院需求，住健保房即可，至於健保房床數不足，許舒博認為，健保署應放寬各大醫院的健保房數量。

第二，國人愛買還本型保險，許舒博指出，由於還本型保費昂貴，對年輕人而言，會壓縮添購其他保險的可調動資金，不如隨著年齡與收入增加，再考慮還本型醫療險。

此外，保險公司提供保戶將現有非投資型現終身壽險，轉換為醫療險、長照險或年金險，即所謂「保單活化」，目前已有業者提供可轉換為終身癌症險，民眾也可將「不需要」的終身壽險，活化為可以因應新療法的新型癌症險，萬一罹癌也可以讓自己擁有較充裕的高效能抗癌銀彈。

癌症時鐘又變快了　預防癌症這三招要做好